（深圳社保：终于搞明白门诊、住院报销细节了）

　　医保每个人都用，却没几个人搞懂医保包括什么、怎么报销、报销上限是多少......这不，昨晚就有人来问我，这个医保到底怎么报销、异地就医怎么办理？

　　我只能坦诚的说，其实我也没完全搞懂。因为之前从来没走过医保报销，可能是商业保险保险走得太6了吧。

　　坦诚过后，这种一问不知的感觉太难受了。所以，还是默默地查了资料研究了下，通过写篇文章，一起来看看深圳社保到底福利怎么样。

　　先说结论，再看了几个一线城市的社保政策后，不得不感慨，深圳不愧是深圳，连社保福利都这么优秀，这么公平。

　　作为一个保险经纪人，每当有人咨询保险的时候，我都会问，社保买了吧？不要觉得我这个问题很多余，因为真的有人会不买、或者断缴，如果在深圳生活，这真的是一个损失。因为社保真的是一项非常好的惠民福利，而且深圳的社保福利绝对领先。社保的优势有以下2点：

　　1、可带病投保。对的，你没看错。不管是谁只要想买社会保险，都不用健康告知。你没遇到公司给你交社保的时候说，你把体检报告、过往病历提交审核吧？而商业保险，有健康告知，有时候你有钱也不一定能买得了保险，如果没有如实告知的情况下带病投保可能会引来理赔纠纷。

　　2、保证续保社保也是一种医疗险，属于补偿性保险（就是凭发票报销的保险），但它不会因为你生病、报销过就不给你续保。只要你想，你可以续保成一个保障终身的医疗险。什么意思？其实是说，社保在你交满一定年限退休后，可以终生享受医保福利。

　　我记得当时在百度入职时，HR问我是深圳户口还是外地、是城市户口还是农村？我那时候也不懂，后面才知道原来买的档有点不一样。至于你是什么档，跟你户口、是否有工作和企业的选择有关。

　　在职人员：深圳社保分为一档、二档、三档，深户是必须一档，非深户在一档、二档、三档任选其一。非在职人员：未满18周岁的非从业深户居民、在读书的非深户儿童、全日制学生参加二档。（简单来说，就是小孩和学生是二档。）失业人员：二档。退休人员：一档、二档任选其一。

　　好勒，搞清楚什么人交什么档后，接下来就是了解不同档的人的缴费和享受的福利的差别。

　　1、缴费差别。主要体现在我们每月社保扣除的比例和费用。

　　缴费比例差别

　　一档：月工资总额的8%，其中个人2%，企业6.2%

　　二档：本市上年度在岗职工月平均工资的0.7%，其中个人0.2%，企业0.6%

　　三档：本市上年度在岗职工月平均工资的0.5%，其中个人0.1%，企业0.45%

　　备注：以上企业缴费比例中含地方补充医疗保险，一档0.2%、二档0.1%、三档0.05%按月缴费。当然，如果是非职工，这个对应的比例就不是企业承担了。

　　我周围大部分人是在一档，可能少数在二档。真正的缴费差别其实在基数（月工资总额），比如有人月薪2万的深圳户口，企业给的缴费基数是1万。这样，个人交：*2%=200元，企业交：*6.2%=620元。

　　如果是二档/三档，那不管你赚多少，都是以本市上年度在岗职工月平均工资的为基数来缴费。假设深圳上半年度在职职工月平均工资是9000元，那就是，二档：个人9000*0.2%=18元，企业9000*0.6%=54元。三档：个人9000*0.1%=9元，企业9000*0.45%=40.5元。

　　所以，那些收到工资说扣了好多的人，除了税高可能是一档的社保扣费也高那么一丢丢。

　　交的钱去了哪里呢？有两个账户：个人账户、大病统筹账户。如果你是那种去医院看门诊可以刷医保卡的，不用怀疑，你一定是一档的。因为只有一档参保的人是有个人账户的，没错，就是你可以看社保余额的账户。

　　每月有多少钱到这个账户呢？

　　参保人按8%缴交基本医疗保险费的，按缴费基数的5%按月计入个人账户。剩下的钱就都去了大病统筹账户，由国家统一管理，只有某些人得了大病要保险，才会启动到这个公共的统筹账户。其实这点跟商业保险的本质是一样的，一起交钱，有病的人就报销，没病的钱还是在这个统筹账户。

　　2、报销差别。

　　报销有门诊报销和住院报销，先看下门诊报销的差别：

　　我们可以看出，一档有个人账户，刷卡就好了，如果超过了也是有一定的报销比例的。而二档/三档，明显福利就差了，年度报销上限是1000元。

　　再来看下，住院报销的情况。

　　看完，我才知道，原来在深圳交满6年社保，就能有160多万的报销额度，而且前几年还跟平安推出了30元的15万的重大疾病保险，所以加起来差不多200万了。看完这些，作为深圳人突然有种自豪感，哈哈哈哈！

　　当然，也要注意，特别是疫情期间有人断缴社保吧。因为，参保人在医疗保险年度内累计中断参保不超过3个月的，重新缴费后其中断前后的连续参保时间合并计算；超过3个月的，重新计算。

　　如果真是这样，那就不会出现有人没钱治病了，也不会出现《我不是药神》里卖房治病的剧情了。社保是有它的不足的，最大的点就在保费的范围，限制的是社保内用药，如果用的社保外用药就不能报销了。而且，住院报销比例还有10%是不包含的。比如，某人大病治疗花了80万，费用在社保范围内的有50万，一级医院一档社保报销比例是50*90%=45万。就会发现，花了80万，报销45万，自费35万。

　　有多少是社保外用药？

　　有16.7万个，关键是进口药/特效药就是不能报销的。

　　备注：甲类和乙类属于社保范围，丙类不属于。

　　最后，最大的风险是认为没有风险。很多人觉得自己身体健康，不用保险，而有些人觉得社保够了，不用保险，然而当风险来临的时候发现真的不堪一击，不仅仅心理承受巨大的压力，而且财产压力也很大。为啥，不花几百块买个百万医疗险呢？

　　今天看了一篇我同事的文章，主题是：你会逃避卖保险的人吗？挺有感触的。人与人的难以沟通，是因为认知的差异，我们总是在自己的认识世界，按照自己的认知在做决策。

　　一个人固有的思维和先入为主的思想，会导致我们少看到很多的风景和可能性！而保险，也许有你没看到的风景。

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