（养老规划：如何花最少的钱，拿到每个月1500元退休金？）

　　根据第七次人口普查结果，目前15-59岁人口占比达到63.35%；60岁以上人口占比18.7%，人口老龄化趋势明显，那么对于即将步入退休年龄的老人而言，究竟怎样来规划自己的养老保障呢？

　　今天分享如何花最少的钱，拿到每月1500元退休金，相信对于很多内地城市的居民有很大的借鉴价值。一位老人今年已经55岁，还有5年就将60岁，想要60岁退休时拿到每个月1500元退休金。

　　第一步：选择何种社保养老保险？

　　如果以灵活就业人员缴纳城镇职工养老保险，必须缴满15年，不允许一次性补缴，意味着此时按时缴费，70岁才能退休，时间显然不允许。

　　只能考虑交城乡居民养老保险，有当地户口或者准备一个居住证就可以交。

　　社保养老是福利，城乡居民养老保险，逐年交费还有政府补贴，60岁还可以一次性补缴。

　　最佳的策略：

　　1、第一步：登陆当地人社局官网，查询当地居民养老保险缴费档次

　　2、缴费策略：55-60岁逐年交费，60岁一次性补缴10年，累计缴满15年

　　3、计算最高缴费档次大概退休金：

　　当地基础养老金350元，最高缴费档次年交6000元，政府补贴60元，那么60岁大概退休金：基础养老金350+{（6000+60）*5+6000*10}/计发月数139=1000元（未计账户利息）

　　交城乡居民养老保险获得的利益：

　　1、退休待遇：年交6000，交15年，总共交费9万，退休每月领取超过1000元，一年领取元，养老保险基础养老金每年增长，领7年左右就可以领回。

　　2、身故待遇：个人账户及利息没有领完的部分，可以继承，交的钱肯定不会损失。

　　3、丧葬补助费，通常是基础养老金的若干倍，各地待遇不一，有的城市规定是13个月基础养老金，也有地方是15个月，通常可以拿到350*13=4550元；

　　第二步：选择合适的补充养老保险

　　城乡居民养老保险和商业养老保险是密不可分、相互补充的有机整体。

　　不同类型商业养老保险关键点：

　　年金保险+万能账户：

　　预期收益20年-25年翻一番，需要持有15年以上增值，适合45岁投保，长期预期收益通常高于其他产品，不适合短期投保短期领取，持有时间低于12年就领取，不如银行储蓄。

　　终身寿险：

　　日常偏财富传承，身故赔给家人，有的可以部分领取保额，也可以作为养老使用，定价利率3.5%-4.025%之间，保额或现金价值按照固定利率增长，也需要增值，持有15年以上再领取更划算。

　　养老年金：

　　缴费以后，固定年龄开始领取固定年金，保险利益确定。

　　由于只有5年时间就要领取，难以有时间增值，没有考虑年金险搭配万能账户，而是选择保险利益确定的养老年金。每个月天退休金额写入合同，不用担心领得多或领得少。

　　通过在不同公司产品进行比较发现：

　　比较突出的就是两款：

　　A产品，相同交费下，每个月领取金额最高，月领579元，身故时可以赔保费和现金价值取大者，不会扣除已经给付的年金。

　　E产品，相同交费下，每个月可以领508元，但是如果身故，要赔付已经给付的年金，已经返还的钱要扣除。

　　最终果断选择A款。总共交9万，每个月领579元，领终身；如果不幸走了，不管之前领多少，交的钱至少可以退回。

　　第三、个人养老规划的关键点：

　　1、首选社保养老

　　城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，缴费相对较低，退休后8-14年可以领回所交的钱，加上养老金已经保持15年增长，每年月退休金会增加，是居民的一种福利。只是职工养老通常不允许一次性补缴，需要留意当前年龄和退休年龄。

　　2、商业养老选择有技巧

　　临近退休，短期缴费，选择养老年金保险；如果是45岁以前，优先考虑年金保险+万能账户，可以实现保值增值，兼顾一定的资金灵活性。选择现金价值高、生存总利益高、公司万能账户利率稳健的产品即可。

　　3、养老一定要提前规划

　　比如本期案例中，55岁规划养老，社保总共交9万，商业养老总共交9万，退休月领1500元以上；

　　社保养老每个月领1000元，退休时个人账户没有领完的钱可以继承，还有丧葬补助费；

　　商业养老每个月领579元，领终身，不幸去世，至少赔付9万元以上。

　　个人年龄、缴费能力、当地基础养老金水平不同，个人最终方案规划也会不一样。

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