（养老金今年接着涨!可是没活到退休年龄，养老金算白交了吗？）

　　4月16日，养老金17年连涨方案公布，2021年退休人员的基本养老金上涨4.5%。

　　对已经退休的人来说，又多了一笔钱。但伴随延迟退休的政策，好多人心中都有类似的疑问：万一活不到退休，养老金不是白交了吗？

　　最早的一批80后，距他们退休至少也还要14年。

　　而且随着工作节奏日益加快，996的工作状态屡见不鲜，以前只有老年人才会得的大病，如今也开始年轻化了。

　　针对这一话题，我们来聊一聊。

　　主要内容如下：

　　养老保险交多少钱？

　　退休后能领多少养老金？

　　没活到退休年龄，养老金白交了吗？

　　养老保险是我国社保体系的一部分，也就是我们常说的“五险”中的一员。

　　年轻时，按时交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家那里每月领一笔钱，用作退休生活的保障。

　　一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。

　　它们两者有什么区别，我们整理了表格如下：

　　以深圳为例，给大家详细讲讲：职工养老与居民养老，到底交多少钱？

　　1、职工养老，交多少？

　　职工养老保险主要是上班族交的，它分为两个账户：统筹账户和个人账户。

　　公司帮你交的部分会计入统筹账户，自己交的部分会计入个人账户。

　　像小王供职于深圳的一家互联网企业，税前月薪1万，每月自己和公司需缴纳多少养老金呢？

　　从上表可以看到：

　　如果小王不是深户，自己每月交养老金800元（1万*8%），公司每月给他交1400元（1万*14%）。

　　像深圳比较特殊，如果小王是深户，还有1%的地方补助，也就是公司每月能给他交1500元。

　　2、居民养老，交多少？

　　居民养老保险，顾名思义是针对未就业的居民。和职工养老保险一样，由两个账户组成，分别是基础账户和个人账户。

　　基础账户：由政府来规定，有固定标准，各省市标准都不同，不需要自己交。

　　个人账户：包括自己交的钱和政府补贴两部分。

　　像小李，参加了深圳居民养老保险，我们看下他需要交多少钱？

　　由此可见，深圳的居民养老保险，一共分为9个档次。档次越高，交的钱也越多，政府给的补贴也越多。

　　若小李选择交八档居民养老金，那么他每年需要缴费3600元。

　　小王每年自己缴纳的养老金是9600元（800*12），比小李多出6000元。

　　养老保险交得多一定就拿得多吗？下面我们来详细算下。

　　由于养老金计算稍微复杂一些。个人账户获得的利息无法预估，对整体结果影响较小，我们计算的时候没有算利息部分。

　　1、退休能拿多少养老金？

　　①职工养老

　　上文中的小王，月工资1万元，公司每月帮自己缴1400元，自己缴800元。目前深圳市的社会平均工资为元/月。

　　假设小王深圳市职工养老保险从未断缴过，60岁退休，勤勤恳恳工作35年。每年的工资涨幅和社会平均工资的涨幅一致，都按照5%的速度上涨。

　　到小王退休那年，自己的工资涨到元/月。退休前一年，深圳市社会平均工资涨到每月元/月。

　　职工养老金的计算公式如下：

　　看不懂没关系，我们直接说结论：小王60岁退休后，每月大概能领2.4万元。

　　如果大家感兴趣，可以看下面的计算过程。

　　对应上表中的①部分：

　　小王自己交的养老金总额：86.7万元

　　小王的个人账户养老金：86.7万元÷139=6238元/月

　　对应下表中的②部分：

　　小王的指数化工资：（÷）*=元

　　小王的统筹养老金：（+）÷2*35*1%=元/月

　　那么小王退休后每月的养老金=+6238=元

　　②居民养老

　　上文中的小李，每年缴纳深圳市第八档居保养老金3600元。

　　虽然居民养老保险按年缴费，但和职工养老保险一样，退休后都是按月领钱。

　　假设小李缴纳居民养老35年，60岁退休。每年的缴费档次、政府基础标准、政府补贴涨幅都按照5%来计算。

　　我们直接说结论：小李60岁退休后，每月大概能领近5000元。

　　下面是计算过程：

　　小李的个人账户总额：33.6万元

　　小李的个人账户养老金：33.6万元÷139=2417元

　　深圳市居民养老保险基础养老金标准：每月2537元

　　小李每个月领到的养老金2417+2537=4954元

　　通过上文，我们得知，在同样的缴费年限和增长率下，小王每年交的钱是小李的2.6倍左右，但小王领的钱却是小李的5倍。

　　可见，养老保险交得多，退休后也会领得多些。

　　③养老金计算器

　　看到这里，数学不好的同学一定很头痛，分享一个解决办法给大家：

　　近年来好多省市都推出了微信版或网页版的“养老金计算器”，可以在各省市社保局官网搜索找到。下面我们以深圳为例为大家演示一下。

　　如果是上班族，只能交职工养老保险，没得选。如果是自由职业者，可能会考虑交职工养老还是居民养老的问题。

　　如果觉得自己交职工社保压力大，也要参加居民社保，有社保一定比没有好。

　　2、没活到退休年龄，养老金白交了？

　　若不幸去世，无论是参加职工养老保险还是居民养老保险，个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承。

　　除此之外，还有丧葬补助金、抚恤金等死亡待遇。所以，你的养老保险不会白交！

　　各地的丧葬补助金、抚恤金政策不同，我们以深圳市为例。

　　下面我们详细给大家说下：

　　①丧葬补助金

　　上文中的小王，只要他参保满6个月，若不幸去世，家属可领取丧葬补助金，标准为：去世时去年当地月社平工资的3倍。

　　上文中的小李，若不幸去世，家属可一次性领取5000元的丧葬补助金。

　　②抚恤金

　　只有参加职工养老保险的人可以领取。

　　以小王为例，需要参保满6个月。以小王供养亲属的数量为标准，一次性领取。

　　关于养老保险待遇的问题，我们还整理了以下常见疑问，帮助大家进一步了解。

　　1、个体户可以交职工养老吗？

　　好多人有这样的概念：职工养老只有职工才可以交。其实个体户也能以灵活就业人员的身份交职工养老。

　　只不过在单位上班的人，有单位帮忙交一部分。而个体户交的话需要自己交全部。

　　举个例子，深圳市职工养老的缴费比例是22%。单位参保公司交14%，自己交8%；个体户自己交全部22%。

　　2、我可以领两份丧葬补助金么？

　　我们交的五险里，养老、工伤、失业三险都有丧葬补助金待遇。万一因为工伤身故，可以领多份吗？

　　丧葬补助金只能领取一份，若不幸死亡，养老金死亡待遇和其他死亡待遇不能同时申领，家属可以选择一种待遇申领。

　　社保是国家给我们每个人的福利，我们一直强调：一定要参加社保！

　　当经济条件允许时，社保+商保的组合，更能帮助我们解决后顾之忧。

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